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重疾新界说等了这么久，令郎也写了那么多文章分析。前不久，首款新界说的重疾产物终于泛起了！横琴人寿率先脱手，一次性推出两款新界说产物，名字都是粤港澳大湾区重疾险，一个是A款，一个是B款。

令郎看完后，说实话，不咋样。我知道许多人迫不及待想知道新产物怎么样，值不值得买，别着急，下面我们一点点来看。

今年5月，银保监会公布了新版《重疾险发病率表》，官方还专门为粤港澳大湾区，单独制定了一套发病率表。这是因为大湾区的重疾发生率低于全国平均水平，才气单独成表。

重疾发生率低，意味产物订价更低。所以原则上，粤港澳大湾区重疾险价钱应该是很是具有优势的。我跟大家一样满怀期待，效果新产物一出来，震惊了，你就给我看这个？没有令人赞叹的价钱，也没有特此外保障。

平平无奇一产物。怎么说呢？跟五年前的差不多......或许感受是从iPhone12直接退回了iPhone6，“减量加价”的拉跨操作令人咋舌。老例子，我们直接来看这款产物：粤港澳大湾区重疾险分A款、B款两款产物。

两款产物很容易区分，责任基础简朴的是A款，责任好的是B款。先看A款：责任简朴得不能再简朴了，只保28种重疾+3种轻症。重疾赔1次，赔100%基本保额；轻症赔3次，每次赔30%保额，买50万赔15万。除此之外，A款产物还捆绑了身故责任。

而岂论A款还是B款，还专门对 8 种特定疾病举行分外赔付，多赔50%保额。8种疾病情况如下：这些疾病都是大湾区最常见高发的几种疾病，主要和当地的气候、饮食习惯有关。假设我们的老王买了这个保险，50万保额，厥后不幸得了鼻咽恶性肿瘤，就能赔得手75万。

再看B款：B款责任就富厚多了，100种重疾+36种轻症+18种中症重疾赔1次，100%基本保额；但如果前10年确诊了，可分外多赔80%保额，50万赔90万。轻症赔3次，每次赔30%保额；中症赔2次，依次赔50%、60%保额。和A款一样，B款也捆绑了身故责任，以及提供8 种特定疾病举行分外赔。除此之外，B款重疾险还增加了16 种成人重疾、8种暮年重疾分外赔付保障，能多赔50%保额。

详细疾病如下：仔细看会发现，许多都是重疾必备的28种疾病里的疾病，很是高发，像严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、严重脑损伤等等。这些疾病虽然有年事限制，但因为联合了差别年事段人群的发病特点，针对性强，所以还是很是实用的。

总的来说，保障有亮点，但整体较为平平无奇，没有优势。而且保费是真的贵啊！30岁，50万保额保终身，分30年缴费（含身故），A款就要七八千起步，B款男性1万出头了，女性也要9000多。同等责任下，比老版产物贵了2-3千。

太吓人了。说完了粤港澳大湾区重疾险的基本信息，下面举行横向对比：为了更好地举行测评，我特意找来了两款详细代表性的产物，一款是同样捆绑身故责任的无忧人生2020，一款是现在市场上的主流产物超级玛丽3号max。

无论是从保障还是保费上来看，两款旧产物显着完胜A款、B款。大湾区重疾险的缺点很显着：1. 保障更弱所谓保障弱。主要体现在三个方面：（1） 赔付力度降低B款虽然有重疾分外赔，且比例高达80%，但它仅仅保障前10年，其它时候还是按基本保额赔。放眼现在市场上的主流产物，一般都是60岁前分外赔，多赔50%-80%保额。

像同家保司的旧界说产物-无忧人生2020，50岁前多赔50%保额，50-59岁多赔60%保额；另有超级玛丽3号max，60岁前多赔80%保额，再对比B款，时间跨度太短。这一点，新重疾另有很大的提升空间。另外就是轻症的赔付比例降低了，凭据新界说，要求轻症赔付比例不得高于30%，所以A款、B款的轻症赔付都是30%保额，但旧版轻症赔付比例高于30%的产物，不少，几多会有一定影响。（2）缺少原位癌老版重疾，原位癌是作为轻症保障存在的。

只管新界说把原位癌剔除出了轻症，但保险公司完全可以把原位癌界说为一种新轻症，继续赔。惋惜，A款、B款都没有原位癌保障。

原位癌属于极早期性的恶性肿瘤，发病率高但容易治愈。原位癌在实际理赔中占比并不低，凭据泰康2019年理赔陈诉，原位癌占轻症赔付的33%，位居第一位。而且随着轻症赔付力度下降，按理说保险公司要赢得市场，把原位癌加进来继续赔才对。

但这两款产物显然比力“奇葩”。（3）强制捆绑身故视察这一两年的重疾市场可以发现，保障终身且含身故越来越成为局势所趋。尤其是后面的新产物，不含身故的重疾险会越来越少。但有了身故，保费横跨30%以上。

A款、B款强制捆绑了身故，属于必选责任，选择不灵活。对预算不高的家庭来说，压力可想而知。2. 价钱更贵和同样捆绑身故的无忧人生2020来比，这三款产物还是同一家保司承保，在同等条件下，保费相差情况：前面说完粤港澳大湾区新重疾在保障上不占优势，尤其是它的A款重疾，责任很是基础，但我们再看它的保费：30岁男8100元，30岁女7540元，比无忧人生2020更贵，而无忧人生2020的保障还要甩它一条街。

至于B款，责任也没见有多好，但保费却要贵许多。按理说，新界说重疾产物价钱应该降点儿，究竟Ⅰ度甲状腺癌被归为了轻症，重疾发生率下降了，而且轻症也赔得更少了，保费有理由降。尤其是大湾区产物，重疾发生率原来就低于全国水平，所以产物订价更低才对。

保费应该是老重疾＞新重疾＞大湾区新重疾图为大湾区/一般地域（发生率）大多数年事段，大湾区疾病发生率都要低于新重疾发生率。但现在的情况是，大湾区重疾发生率最低，但保费不降反升，比老版重疾还贵一大截。所以大湾区的新产物是凭什么卖这么贵？保险行业内已经普遍表现新重疾产物要加价了，不会再比老版产物更自制了。但现在问题是：贵几多合适？从这一次粤港澳大湾区新重疾价钱来看，贵得有些离谱 ，超出了大多数人的接受规模。

主要有这两个方面原因：一是甲状腺成本降低有限 ：首先，甲状腺癌并非完全剔除出重疾保障，它只是把Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，赔20%-30%的保额。相比旧版界说，新界说下的重疾发生率确实下降了许多。但甲状腺癌的高发期在20岁-45岁，其它年事段并无显着变化，如下图：因此它对整个价钱的影响其实有限。重疾险卖得贵，焦点还是暮年发病率高，新界说也只是降低了年轻时部门发病率，所以影响不大。

其次是，Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，导致轻症赔付率上升，部门年事段的轻症发生率上升。而且主流的重疾险都有轻症宽免，轻症赔完，免掉后续保费，得重疾还能再赔。这样轻症、轻症宽免的成本就会上升。

所以甲状腺癌的成本依然很高。二是再保报价升高：市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司负担一部门风险的。可是这两年再保险公司的生长，不太景气。从2013年到2019年，总资产利润率、净资产利润率、保费利润率都在逐年下降。

来看几张图：这张图体现的是，各行业的收入有几多是来自投资收益。与寿险、产险差别，再保险行业的投资收益比很低，不到2%。同时今年中青年事段重疾总体发生率变高，这也给再保险公司带来了更多风险。

因此许多再保公司对重疾险的分保很是审慎，因而提高重疾险的报价。借着这次界说革新，再保也想从中分一杯羹，降低谋划风险，所以保司普遍反映再保报价偏高。而且大家都知道，大湾区的疾病发生率是低于总体水平的，发生率低意味着产物订价低，所以你想想，大湾区的产物都卖这么贵了，非大湾区的产物会自制？很可能会更贵。

从这两点来看，新重疾产物涨价毋庸置疑，至少在短期内，你很难买到自制产物。至于后边产物会怎么样，真不确定。

但我劝你也别抱太大的希望。看完这款大湾区新重疾险，不得不说，让人挺失望。

盼了这么久，效果不尽人意。作为首款试点产物，订价高一点可以明白，但这个价钱显着另有下降空间。不管是A、B哪个版本，都不太建议你买。

设置建议：有一点是基本确定的：新产物近几年不会比旧产物还自制既然新界说产物的体现这么拉跨，所以理性来说，买旧版产物会更好。许多旧产物是多年行业竞争的效果，以后再难遇到这么优秀的产物。无论保费，还是责任，都是优于新产物的。这次【炒停售】的人，这次有些还真不是坏心眼。

如果不知道怎么买，参考史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案）我不禁想到一句诗，“曾经沧海难为水，除却巫山不是云”，不要再让自己忏悔。不是说新界说产物不会好，以后的保费还能逐步降下来，只不外真得等到猴年马月，最后等到个寥寂。

看过了新界说的产物，如果这几年有想购置重疾险的计划，赶早思量吧。如果需要咨询，可以私信。以上。刚刚接到信泰人寿通知，12月开始，投保信泰达尔文3号、超级玛丽3号等重疾险，生效时间统一定为2021年1月1日。

意味着不管你下个月什么时候买，都得过了1月1日才气生效。加上产物3个月的等候期，中间将有4个月的保障空窗期！如果近期有投保的计划，建议赶在12月之前完成！保险信息差池称很是严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购置攻略：史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产物那么自制，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？全网高性价比保险产物测评+全网最全保险选购攻略：全面测评157款重疾险，选出2020年11月性价比之王全面测评123款百万医疗险，选出2020年11月性价比之王全面测评73款定期寿险，选出了2020年11月的性价比之王全面测评195款意外险，选出2020年11月的性价比之王全面测评76款少儿重疾险，选出2020年11月的性价比之王保险退保指南：史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块保险套路揭秘：今天，我把保险坑人的底，一一揭破写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利1.想给家庭设置最自制保险，可以私信我“设置”，或者下方留言，我会以自己多年的履历，帮你提供一些值得参考的建议。

2.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者另有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。

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